갈수록 잉여해지고 있기 때문에, 스스로를 다잡아 보고자 글이라고 써보기로 했습니다. 스스로 관심 있는 분야이기도 했고 은행원으로 일했던 적도 있고, 또 첫 직장을 가졌을 때 어떻게 돈을 굴려야 할지 막막했던 기억도 나기 때문에 우선은 재테크에 대해 써봅니다. 도움이 되시는 분이 있다면 기쁠 것이고 없어도 없는 대로 괜찮습니다ㅋㅋㅋ 미리 말씀드리지만 세줄 요약 없습니다ㅎ
@예금과 적금
재테크의 가장 기본이 되는 것은 아무래도, 예금과 적금이 되겠습니다. 다양한 투자상품이 나온 요즘이지만, RPG의 무기로 보자면 나이프같은 가장 기본 카테고리의 아이템입니다. 초반에는 나무단검따위겠지만 후반에는 어세신대거 같은게 나와서 시작부터 끝까지 쭈욱 쓰이는 종류죠ㅎㅎ 예금과 적금 상품을 취급하는 금융기관은 제1금융권, 즉, 은행과 제2금융권, 저축은행이 있습니다. 흔히 들어보고 누구나 다 아는 것 같은 개념이지만 사실 처음 돈을 굴릴 때는 이 개념조차 헷갈릴 수 있죠. 기초부터 차근차근 가볼까요.
@예금과 적금의 개념
간단히 말해서 매달 정해진 날짜에 일정 금액을 입금하고 만기가 되었을 때 매달 입금한 금액의 합과 이자를 받는 것이 적금, 목돈을 넣어놓고 만기가 되었을 때 이자와 원금을 되찾는 것이 예금이 됩니다. 참고로 적금은 딱 정해진 날짜에 정해진 금액만 넣고 추가 입금은 안 되는 적금(1)이 있는가 하면, 매달 정해진 금액을 정해진 날짜에 넣으면서 추가로 넣고 싶을 때 더 원하는 만큼 돈을 넣을 수 있는 상호부금 형태의 적금도 존재합니다(2). 그 외에 아예 정해진 날짜와 금액 없이 넣고 싶을 때 원하는 만큼만 넣을 수 있는 적금도 있죠(3). 이자율은 일반적으로 1>2>3입니다.
@만기와 중도해지
예금이든 적금이든 처음 통장을 개설할 때 만기를 설정합니다. 짧게는 3개월, 6개월도 있지만 일반적으로는 1년, 2년, 길게는 5년짜리 상품도 있죠. 물론 기간에 따라 이자율이 다릅니다. 참고로 6개월을 저축하든 3년을 저축하든, 제시되는 이자율은 연단위로 환산하는 겁니다. 6개월 저축하면 이자가 3%다! 라고 했을 때 반년 간 100만원을 넣어 놓으면 6개월 후에 3만원을 주겠다!가 아닌 6/12*3%에 해당하는 1만 5천원만 받을 수 있는 겁니다. 더불어 1년간 저축하기로 했는데 사정상 급전이 필요해서 중간에 중도해지 할 경우, 뭐 벌금이나 범칙금을 내거나 하는 건 없습니다. 보통 예금이나 적금은 무슨 일이 있어도 원금이 보장되거든요. 다만 중도해지 시 약속한 이자는 받지 못합니다. 그래도 은행에서 돈을 갖고 있었으니 이자를 주긴 줍니다. 기간에 따라 0~1.5%정도의 수준입니다. 은행에서 일할 때 “중도해지라고 해서 만기이자를 주지 않는 게 어디 있어!! 처음에 주기로 한 이자 다 내놔!!”하시던 분을 만났던 기억이 나는군요. 아, 이자율은 만기 1~3년이 비슷한 수준이고, 이에 비해 3, 6개월은 매우 적게 줍니다. 3년 한다고 해서 딱히 1년에 비해 크게 많이 주고 그런 건 없습니다(아, 생각해보니 상품에따라 1%정도 더 주는 경우도 있긴 있어요).
@예금과 적금, 이자율은 어느 정도?
이자율은 적금의 경우 제1금융권(은행, 신한, 국민, 농협 등)은 일반적으로 3~5% 사이에서 움직이고, 제2금융권(저축은행, 새마을금고, 신협, 토마토 등)은 5~8%사이에서 움직입니다. 각 은행마다 각기 다른 이자율을 제시하며 같은 은행이라도 상품이나 저축하려는 금액의 규모 따라 다른 이자율을 보여줍니다. 예금의 경우 보통 적금보다 0~1%정도 더 낮은 수준의 이자율이 유지됩니다. 각 이자율은 예금 혹은 적금 통장을 만들 때 시장의 이자율에 따라 높낮이가 달라집니다. 즉 때가 좋을 때 만들면 높은 이자를 받는 거고 때가 안 좋을 때 만들면 안 좋은 이자를 받는 거죠. 예금이나 적금은 일단 이자가 확정되면 시장금리가 변한다고 해서 이자율이 변동되진 않습니다.
@은행? 저축은행?
일반적으로 저축은행이 일반은행보다 더 높은 이자를 줍니다. 대신 회사가 부도날 확률은 저축은행이 더 높죠. 은행이 부도날 경우 저축한 금액은 돌려받을 수 없습니다. 다만, 예금과 적금은 모두 예금자보호법에 의해 보호받기 때문에, 저축한 금액과 이자가 5천만원을 초과하지 않는다면 예금보험공사에 의해 해당금액을 돌려받을 수 있습니다. 즉, 5천만원 이하의 적금의 경우 은행보다는 저축은행에 넣는 것이 더 이익이다,라는 결론입니다. 다만, 또 한 가지 고려해 볼 점은, 은행은 지점이 많아 다들 걸어서 갈 수 있는 거리에 하나씩 있지만, 저축은행은 지점수가 매우 적기 때문에 교통편을 이용하고 시간을 낭비해야 할 수도 있다는 것입니다. 저축 금액이 적어서 더 받는 이자분에 비해 교통비+들인 시간, 노동비가 더 크다면 어이가 없어지는 겁니다.
@실제로 받는 이자는 얼마인가? 그리고 세금
자 그렇다면 일 년 동안 매 달 100만원을 넣는 적금을 이자율 4%에 가입했다고 합시다. 그렇다면 수령액은 얼마가 될까요? 1년간 총 100만원이 12회, 즉 원금이 1200만원이 모입니다. 거기에 4%의 이자가 붙으니 48만원의 이자가 붙겠군요! 새로 나온 PSP비타와 소프트를 사도 돈이 남습니다! 올레!... 가 아닙니다. 우선 년 4%의 이자를 준다고 했는데, 이게 사실 총 원금에 대해 4%를 주겠다는 건 아닙니다. 우선 첫 달 입금되는 100만원은 통장에서 1년간 잠들기 때문에 이 100만원에 대해서는 이자가 4%가 전부 들어갑니다. 이 100만원에 대해 1년 치 이자가 4만원이 나오겠죠. 다만 두 번째 달에 들어가는 100만원은 만기일까지 11개월만 통장에 들어있으니 11개월분에 대해서만 이자를 줍니다. 1년분 이자가 4%니 11개월분 이자는 4*(11/12)가 되겠죠. 약 3.67%의 이자가 붙을 겁니다. 즉, 이자분은 3만 6천 7백원이 됩니다. 이런 식으로 마지막 달에 넣는 100만원에는 한 달 치만 이자를 인정해 주기 때문에 이자가 3,400원만 붙습니다. 즉 이자는 48만원이 아닌 26만원이 됩니다. 아아 비타!!라면서 눈물을 훔치며 네이버 검색창에 “3DS”를 넣어보고는 그래, 그래도 3DS는 사겠군 헤헤.. 라고 했던 것도 순간. 모든 이자에는 세금이 붙습니다. 세금은 이자의 15.4%! 저는 쇼핑할 때 10%할인 쿠폰만 받아도 매우 행복합니다만 10%도 아닌 15.4%를 세금으로 떼어가는 겁니다. 즉 26만원에 대한 15.4%인 40,040원을 은행에서 똑 떼서 정부님께 공납하고 우리는 219,960원만 받는 겁니다. 22만원도 안 되는 금액이네요.
@세금우대
사회 구성원이라면 누구나 내는 세금, 은행 이자에도 붙다니 좀 억울하기도 합니다. 가뜩이나 월급 받을 때 왕창 떼이는데. 돈 많은 애들은 탈세도 잘만 한다더만. 하지만 우리도 세금 안낼 수 있습니다. 그것도 합법적으로요. 당신도 모르는 사이 당신에게는 1,000만원이라는 한도가 주어져 있습니다. 이 천만원 한도 내에서 세금을 우대 받을 수 있어요. 원래 15.4%의 이자를 내야 되는데 이 한도 내에서는 9.5%의 이자만 내면 됩니다. 예금, 적금 상관없이, 통장을 만들 때 세금우대를 받을지 말지, 받을 거면 얼마만큼 받을지 설정할 수 있어요. 이 설정된 금액은 모든 금융권에서 조회가 가능하며 모든 금융권 통틀어서 천만원 내에서 설정할 수 있습니다. 더불어 저축은행을 제외한 제2금융권(새마을금고, 신협, 축협 등등)에 한해서 3,000만원의 별도 한도가 주어집니다. 이 3,000만원에 대해서는 1.4%의 세금만 내면 되니 거의 비과세이지요. 사회 초년생들은 이자는 높고 세금은 적은 이들 금융권을 적극 활용해야겠죠. 이와 별도로 장애인이나 고령자(만65세 이상)분들에게는 별도의 추가 한도가 주어집니다.
@어떤 상품을 골라야 하나?
사실 다양한 상품이 있다고는 하지만 은행에 가서 예금, 적금, 적금이면 어떤 형태의 적금으로 가입할지만 얘기를 하면 은행원이 해당 상품 중에 지금 가장 높은 이자를 받을 수 있는 상품으로 만들어 줍니다. 은행원이 이자 덜 주면 은행은 이익이 커질지 몰라도 은행원에게 득이 되는 건 하나도 없기 때문에 사실 일반적으로 은행원은 고객이 오면 0.1%라도 더 주려고 합니다. ‘얼마까지 알아보고 오셨어요?’ 이런 거 없으니 걱정 마세요. 예금의 경우 금액이 커지면(5천 혹은 1억 이상) 보통 예금 상품이 아닌 별도의 이자율을 적용합니다. 적금은 해당 안 되지만 예금의 경우 은행마다 매일 최대 이자율이 나오고 지점장 승인을 받으면 일반 상품보다 훨씬 높은 이자율을 줄 수 있거든요(물론 제한은 있지만). 본인이 누가 봐도 VIP고객이거나 돈이 많은 고객이다, 라고 한다면 예금 할 때는 이자율을 가능한 높게 달라고 흥정해 보는 것도 괜찮습니다. 드물긴 하지만 때로는 역마진(은행에서는 손해를 보면서도 높은 이자를 주는 경우)의 경우도 있습니다. 하지만 지점에 따라 흥정할 필요도 없이 알아서 가능한 방법을 동원해 가장 높은 이율을 뽑아주는 친절한 지점들도 많이 있습니다(각 은행 지점에 전화해서 얼마 있는데 이자 얼마까지 줘요? 미리 물어보시는 것도 OK). 더불어서 요즘에는 은행 찾아가지 않아도 인터넷으로 예금, 적금 개설이 모두 가능합니다. 특히 인터넷으로 개설 할 경우는 은행입장에서는 비용이 절감되기 때문에 정해진 상품보다 약간의 이자를 가산해 주기도 하죠.
예 뭐, 생각보다 긴 글이 되었군요. 읽어주시는 분이 있다면 다음 주제는 월급통장과 예, 적금 이외의 투자에 대해 다뤄볼까 합니다.
